1. Introducción

Mirabaud & Cie (Europe), S.A., Sucursal en España (en adelante “el Banco”), es la Sucursal en España de Mirabaud & Cie (Europe), S.A., entidad de crédito Luxemburguesa registrada y supervisada por la Comission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF).

El Banco está habilitado para la prestación de servicios de pago. Dichos servicios están regulados en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, que transpone la Directiva 2007/647CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior y que se aplica a los Pagos en euros o en las monedas nacionales de los estados miembros, sin límite de importe, que se realicen dentro del espacio de la UE.

Los objetivos de esta normativa son:

  • Estimular la competencia entre los mercados nacionales y asegurar igualdad de oportunidades para competir.
  • Aumentar la transparencia en el mercado, tanto para los prestadores de servicios como para los usuarios.
  • Establecer un sistema común de derechos y obligaciones para proveedores y para usuarios en relación con la prestación de los servicios de pago.

Para contribuir al objetivo de transparencia la norma establece que las entidades deberán poner a disposición de los usuarios,  de un modo accesible, toda la información sobre los servicios prestados y ofrecidos por la entidad.

La normativa fija unos principios que dotan de mayor protección a los usuarios de servicios de pago, en especial a los ‘consumidores’, que son las personas físicas que actúan con fines ajenos a su actividad económica, comercial o profesional, a diferencia de los ‘no consumidores’, que son las restantes personas físicas o jurídicas que, en los contratos de servicios de pago, actúan en desarrollo de su actividad económica, comercial o profesional.

2. Ámbito de aplicación

La Ley de Servicios de pago se aplica a la siguiente operativa:

  • Servicios que permiten el ingreso o la retirada de efectivo en o de una cuenta de pago.
  • Ejecución de operaciones de pago, incluida la transferencia de fondos a través de una cuenta de pago en el proveedor de servicios de pago
  • Emisión y adquisición de instrumentos de pago.
  • Envío de dinero.
  • Ejecución de operaciones de pago en las que se transmita el consentimiento del ordenante a ejecutar una operación de pago mediante dispositivos de telecomunicación, digitales o informáticos y se realice el pago a través del operador de red o sistema de telecomunicación o informático que actúa únicamente como intermediario entre el usuario de servicios de pago y el prestador de servicios.

3. Definiciones

La normativa define una serie de términos con el objetivo de que éstos sean comunes dentro de su ámbito de aplicación, siendo los más usuales los siguientes:

  • Entidad de pago: una persona jurídica a la cual se haya otorgado autorización, para prestar y ejecutar servicios de pago.
  • Operación de pago: una acción, iniciada por el ordenante o por el beneficiario, consistente en situar, transferir o retirar fondos, con independencia de cualesquiera obligaciones subyacentes entre ambos. 
  • Sistema de pago: un sistema de transferencia de fondos regulado por disposiciones formales y normalizadas, y dotado de normas comunes para el tratamiento, liquidación o compensación de operaciones de pago.
  • Ordenante: una persona física o jurídica titular de una cuenta de pago que autoriza una orden de pago a partir de dicha cuenta o, en el caso de que no exista una cuenta de pago, la persona física o jurídica que dicta una orden de pago.
  • Beneficiario: una persona física o jurídica que sea el destinatario previsto de los fondos que hayan sido objeto de una operación de pago.
  • Proveedor de servicios de pago: los organismos públicos, entidades y empresas autorizadas para prestar servicios de pago en España o en cualquier otro Estado miembro de la Unión Europea, se acojan o no a las excepciones previstas en el artículo 26 de la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 13 de noviembre de 2007 sobre servicios de pago en el mercado interior, por la que se modifican las Directivas 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE y 2006/48/CE y por la que se deroga la Directiva 97/5/CE, así como los de terceros países, que se dediquen profesionalmente a la prestación de servicios de pago.
  • Usuario de servicios de pago: una persona física o jurídica que haga uso de un servicio de pago, ya sea como ordenante, como beneficiario o ambos.
  • Consumidor: una persona física que, en los contratos de servicios de pago que son objeto de la presente Ley, actúa con fines ajenos a su actividad económica, comercial o profesional.
  • Contrato marco: un contrato de servicio de pago que rige la ejecución futura de operaciones de pago individuales y sucesivas, y que puede estipular la obligación de abrir una cuenta de pago y las correspondientes condiciones.
  • Cuenta de pago: una cuenta a nombre de uno o varios usuarios de servicios de pago que sea utilizada para la ejecución de operaciones de pago.
  • Orden de pago: toda instrucción cursada por un ordenante o beneficiario a su proveedor de servicios de pago por la que se solicite la ejecución de una operación de pago.
  • Fecha de valor: momento utilizado por un proveedor de servicios de pago como referencia para el cálculo del interés sobre los fondos abonados o cargados a una cuenta de pago.
  • Tipo de cambio de referencia: tipo de cambio empleado como base para calcular cualquier cambio de divisas, ya sea facilitado por el proveedor del servicio de pago o proceda de una fuente disponible públicamente.
  • Tipo de interés de referencia: tipo de interés empleado como base para calcular cualquier interés que deba aplicarse y procedente de una fuente disponible públicamente que pueda ser verificada por las dos partes en un contrato de servicios de pago.
  • Identificador único: una combinación de letras, números o signos especificados por el proveedor de servicios de pago al usuario de dichos servicios, que este último debe proporcionar a fin de identificar de forma inequívoca al otro usuario del servicio de pago, a su cuenta de pago en una operación de pago o a ambos.
  • Agente: una persona física o jurídica que presta servicios de pago en nombre de un proveedor de servicios de pago.
  • Instrumento de pago: cualquier mecanismo o mecanismos personalizados, o conjunto de procedimientos acordados por el proveedor de servicios de pago y el usuario del servicio de pago, utilizado por éste para iniciar una orden de pago. Adeudo domiciliado: servicio de pago destinado a efectuar un cargo en la cuenta de pago del ordenante, en el que la operación de pago es iniciada por el beneficiario sobre la base del consentimiento dado por el ordenante al beneficiario, al proveedor de servicios de pago del beneficiario o al proveedor de servicios de pago del propio ordenante.

4. Identificador Único

En el momento de apertura de la cuenta, tras la firma del contrato correspondiente, el Banco facilitará al Cliente el IBAN (Número Internacional de Cuenta Bancaria) y el BIC (Código de identificación de Negocio) que el cliente deberá facilitar para la correcta ejecución de las órdenes de pago.

No habrá distinción de tratamiento entre pagos nacionales y transfronterizos, en el espacio de la UE

El identificador único en las tarjetas de crédito  o débito es el número de la tarjeta.

5. Derechos y obligaciones de los proveedores y los usuarios de servicios de pago

Tanto los usuarios como los proveedores de servicios de pago tienen derechos y obligaciones en relación con los servicios de pago:

  • En cuanto al pago de los servicios, se introduce como regla general que el ordenante y el beneficiario de la operación han de asumir cada uno el coste que le corresponda.
  • El momento de recepción de una orden de pago será aquel en que la misma es recibida por el proveedor de servicios de pago del ordenante. Si no es un día hábil para este proveedor, la orden de pago se considerará recibida el siguiente día hábil. El proveedor podrá establecer, poniéndolo en conocimiento del ordenante, una hora máxima a partir de la cual cualquier orden de pago que se reciba se considerará recibida el siguiente día hábil.
  • Si el proveedor de servicios de pago rechaza la ejecución de una orden de pago, deberá notificar al usuario de servicios de pago dicha negativa y, en lo posible, los motivos de la misma, así como el procedimiento para rectificar los posibles errores de hecho. Las órdenes de pago cuya ejecución haya sido rechazada no se considerarán recibidas.
  • El usuario de servicios de pago no podrá revocar una orden de pago después de ser recibida por el proveedor de servicios de pago del ordenante, salvo algunas excepciones. Por ejemplo, en el adeudo domiciliado, el usuario podrá revocar una orden de pago a más tardar al final del día hábil anterior al día convenido para el adeudo de los fondos en la cuenta del ordenante.
  • Se debe de transferir la totalidad del importe de la operación de pago, como regla general- Si se acuerda la deducción de gastos, la información sobre gastos costará por separado.
  • La sección sobre Plazo de ejecución y fecha de valor se aplicará sólo a operaciones en euros y si  ambos proveedores de servicios de pago están situados en la Unión Europea salvo excepciones.
  • Plazo para operaciones de pago a una cuenta de pago. El proveedor de servicios de pago del ordenante, tras el momento de recepción de la orden de pago, se asegurará de que el importe de la operación de pago es abonado en la cuenta del proveedor de servicios de pago del beneficiario, como máximo al final del día hábil siguiente. No obstante, el plazo señalado podrá prolongarse en un día hábil para las operaciones de pago iniciadas en papel. Hasta el 1º de enero de 2012, el ordenante y su proveedor de servicios de pago podrán acordar un plazo no superior a tres días hábiles y, en el caso de operaciones originadas y recibidas en España, no superior a dos días hábiles y un día hábil para las operaciones de pago iniciadas en papel.
  • Plazo para efectivo ingresado en una cuenta de pago: cuando un consumidor ingrese efectivo en una cuenta de pago en la moneda de esa cuenta de pago, podrá disponer del importe ingresado desde el mismo momento en que tenga lugar el ingreso. La fecha de valor del ingreso será la del día en que se realice el mismo. Si no es consumidor, se podrá establecer que se disponga del importe ingresado como máximo al día hábil siguiente e igual fecha de valor.
  • Si incluye una regulación plenamente armonizada sobre la fecha de valor de los abonos y adeudos en la cuenta del cliente derivados de las operaciones de pago, con arreglo al criterio de eficiencia y rapidez.
  • La fecha de valor se define como el momento utilizado por un proveedor de servicios de pago como referencia para el cálculo del interés sobre los fondos abonados o cargados a una cuenta de pago.
  • En lo referente a la fecha de valor y disponibilidad de los fondos:
  • La fecha de valor del abono en la cuenta de pago del beneficiario no será posterior al día hábil en que el importe de la operación de pago se abonó en la cuenta del proveedor de servicios de pago del beneficiario.
  • El proveedor de servicios de pago del beneficiario se asegurará de que la cantidad de la operación de pago esté a disposición del beneficiario inmediatamente después de que dicha cantidad haya sido abonada en la cuenta del proveedor de servicios de pago del beneficiario.
  • La fecha de valor del cargo en la cuenta de pago del ordenante no será anterior al momento en que el importe de la operación de pago se cargue en dicha cuenta.
  • Cuando los usuarios de servicios de pago ostenten la condición de consumidor, las partes podrán acudir, cuando así lo acuerden, al arbitraje de consumo previsto en el Real Decreto 231/2008, de 15 de febrero, por el que se regula el sistema arbitral de consumo.

6. Condiciones generales y particulares del servicio

Están recogidas en los documentos de condiciones particulares y condiciones generales de apertura de cuenta.